18 • 05 • 2020

                                                                                                                                  CENTRO STUDI IIA , 18 maggio 2020

Dopo Covid, perché la penetrazione assicurativa aumenterà

 

Nel film di fantascienza ‘Codice 46’ il protagonista William è un ispettore delle assicurazioni Sfinge, multinazionale che controlla completamente la vita delle persone, per garantire l’ordine e il benessere della società. Non può permettersi di avere all’interno degli individui che non hanno un’adeguata assicurazione sulla vita e allo stesso tempo, la Sfinge non può pagare indennizzi di ogni tipo, quindi chiunque vive all’interno della società deve avere un certificato di assicurazione (chiamato papelles) e chiunque voglia fare qualunque cosa che esuli dalla normale routine, ad esempio fare un viaggio, deve avere un’autorizzazione dalla Sfinge. Tutti gli altri sopravvivono in qualche modo fuori dalla città, nel deserto.

È quello che si chiama un futuro distopico, malsano, e non è quello che vorremmo vedere. Eppure, la pandemia da Covid-19 ha dato all’intera umanità l’ebrezza di un volo senza paracadute, in cui anche l’uso di mezzi è arrivato come il blocco, il divieto di libera circolazione, o un’app che traccia i nostri spostamenti , consigliati migliori dello scenario ‘contagio’.

Insomma, nell’idea eccessiva di codice 46 c’è anche un’anticipazione, la rappresentazione estrema e paradossale del ruolo di una compagnia compagnia assicurativa in una società segnata dall’ossessione della sicurezza.

Lasciando la fantasia cinematografica, il post Covid-19 chiama le assicurazioni a un nuovo ruolo e lascia intravvedere scenari in cui tutti avremo più polizze in tasca.

 

Il ruolo delle assicurazioni nella nuova normalità

La pandemia da Covid-19 è qualcosa che ancora stentiamo a indagare, il suo impatto economico sarà peggiore della crisi finanziaria del 2008 secondo diversi analisti e rimodellerà priorità e valori, intere industrie, abitudini e ancora di vita.

L’industria assicurativa ha di che interrogarsi, perché è evidente che la pandemia sta cambiando la percezione (e la valutazione) del rischio e sta portando in primo piano nuovi bisogni.

         
          – Il “nuovo normale”

Sta crescendo il senso di insicurezza per le cose più comuni, come prendere i mezzi pubblici o l’igiene dell’ambiente di lavoro; la maggior parte delle persone (2 su 3) crede che garantiti saranno sicuramente definitivi, ma allo stesso tempo sostiene la necessità della ripartizione per ridurre l’ossigeno nell’economia (fonte SWG).

Una dei temi principali riguarda l’igienizzazione dei luoghi di permanenza e transito delle persone, come uffici, negozi, locali, mezzi pubblici e sistemi di trasporto vari, alberghi: c’è un nuovo bisogno di sicurezza e di ‘salute’ . Igienizzazione fa oggi rima con prevenzione, ed è un tema fondamentale sia a livello individuale sia aziendale. Si pensi a quanto detto ‘sanificazione’ potrà incidere nella ripresa del commercio, della mobilità, dei luoghi di aggregazione a cominciare dalle scuole.

Certo, un bisogno di questo tipo (accompagnato al distanziamento sociale ei DPI) chiede al mondo assicurativo un salto culturale non indifferente per poter dare risposte innovative: è una sfida, ma in grado di aprire un nuovo mercato.

          – La nuova domanda di protezione a livello individuale 

Lo shock da coronavirus (e da lockdown) ha portato i consumatori e le piccole imprese a guardare con rinnovato interesse per il mondo assicurativo: la ricerca online di polizze per il saluto è cresciuta nelle ultime settimane dell’800%, secondo la piattaforma Yolo. La rivista americana Forbes ha riportato che, a partire da gennaio 2020, le vendite di assicurazioni sulla vita online sono aumentate del 30-50% per le compagnie ‘digitali’ con le applicazioni veloci che gestiscono la sottoscrizione guidata da algoritmi e che sono particolarmente gradite tra i Millennials e la Gen Z.

Questa tendenza può essere consolidata dalle compagnie sapranno offrire nuovi prodotti che abbracciano la salute digitale , di cui la pandemia ha messo in luce tutto il potenziale, sia nella cura sia nella prevenzione delle malattie. Solo un esempio: Alan è una startup che ha recentemente raccolto un investimento da 50 milioni di euro. Cosa offre? Fornisci l’esperienza di polizza saluta a 360 gradi, che comprende app per il benessere, come la meditazione o lo yoga, fino a sistemi per le visite a distanza e la telemedicina.

‘Il Covid19 ha rafforzato il desiderio delle persone di avere maggiore attenzione per la propria salute e di avere prestazioni sanitarie migliori. Quando il mondo uscirà dall’attuale crisi sanitaria, le aspettative e le esigenze del sistema sanitario porteranno una transizione molto più rapida verso le soluzioni digitali. Non si tratta solo di convenienza, ma di fornire un’assistenza migliore ‘dice il Ceo di Alan Jean-Charles Samuelian .

Un altro esempio che apre nuove prospettive. In Florida UPS e CVS Health (azienda sanitaria) stanno già sperimentando le consegne dei farmaci con i droni in The Villages, la più ampia comunità di pensionati degli Stati Uniti che ospita oltre 135.000 residenti. Il trasporto via drone offre una soluzione rapida per la consegna di medicinali e supporta gli aiuti di distanziamento sociale. Le due società già progettavano il servizio prima dell’emergenza, quindi tutto ciò che fa pensare che diventerà una modalità permanente. Il mondo droni, quindi, diventerà l’area di attenzione per le assicurazioni per la creazione di nuovi prodotti.

 

          –  La nuova domanda di protezione a livello aziendale

Nel mondo aziendale è già assistito a un primo importante cambiamento nell’ottica ‘welfare’: diverse società hanno fatto ricorso massiccio a polizze sanitarie, Enel lo ha fatto per i suoi 68mila dipendenti in tutto il mondo così come FS o il Gruppo Atlantia (Autostrade , Aeroporti di Roma). Nel settore alimentare, poi, molte aziende, da Barilla a Granarolo, stanno integrando le coperture offerte dai Fondi Sanitari di categoria. Anche se si tratta di un cambiamento dal quale è difficile si può tornare indietro, ma su cui le compagnie aeree lavorano, affinando il prodotto assicurativo anche alla luce di una serie di ‘presidi’ di sicurezza come la sanificazione, i DPI, il distanziamento.

 

          – La nuova domanda di protezione nei viaggi

Il mondo dei viaggi, affari e turismo, è stato letteralmente travolto dall’emergenza Covid-19. Compagnie aeree, compagnie di trasporto, alberghi, ospitalità in genere sono vicine al tracollo. “In che modo si tornerà a viaggiare?” è la domanda che tutti si fanno.

Nei Paesi anglofoni è già venuto fuori un neologismo, soggiorno (soggiorno + vacanza), per indicare il nuovo trend della prossima estate, ovvero il turismo, la vacanza, nei pressi di casa. Negli States, uno studio di Longwoods International ha rilevato che l’82% degli intervistati ha cambiato i propri piani di viaggio per i prossimi sei mesi, cancellandoli completamente o ridendoli, rinunciando a piani internazionali a favore di servizi domestici.

Luoghi raggiungibili con la propria auto e locazione di case vacanze ‘sanificate’ sono il nuovo trend di vacanza, almeno nel breve termine, dice la Cnbc. Il secondo trend è una crescita delle assicurazioni di viaggio, perché è aumentata la sperimentazione della loro utilità. Anche in questo caso, la sfida è per le compagnie riuscire a fare leva sulle nuove tecnologie per offrire prodotti assicurativi innovativi, agili, su richiesta.

 

La nuova domanda di mobilità

Il crollo di questi ultimi mesi nelle assicurazioni auto è stato importante: riduzione dei rinnovi delle polizze auto -23%, riduzione nella sottoscrizione di polizze per auto nuove -86,1%, aumento della competizione sulle tariffe (fonte Deloitte). Ma il post-Covid è già registrato e si preannuncia favorevole alle Compagnie, attente alla trasformazione della mobilità nel suo complesso.

La mobilità era già in profonda trasformazione prima dell’arrivo del coronavirus, in modo piuttosto sfidante per il settore assicurativo.

Nel post-Covid tutto è tornato ribaltato: se prima le esigenze di sostenibilità spingevano verso innovativi modelli di condivisione della mobilità e potenziamento del trasporto pubblico, utilizzando la variabile ‘coronavirus’ segnala l’interesse sull’auto privata e su altri mezzi leggeri per la micromobilità: scooter, monopattini, biciclette.

Secondo Deloitte, la nuova mobilità richiede, oggi più di prima, una riflessione strategica per tutti i settori coinvolti, assicurazioni comprese . È prevedibile lo sviluppo di alcune forme di mobilità condivisa fino ad oggi premuroso embrionali” (es. Micro mobilit à – monopattini, condivisione bici e scooter) che può rappresentare un modo sicuro e conveniente per muoversi all interno delle città (per Esempio in Cina a tre mesi dal contagio l utilizzo SETTORE del bike sharing E aumentato del + 150%), e il Che potrebbero trovare Uno sfogo Ancor Più forte Soprattutto Nelle Aree Urbane medio-piccole (for example, in Italia, circa l 85% della popolazione vive in comuni con Meno di 250 mila abitanti) dove ad Oggi la Normativa non E Ancora Stata a Grado di favorirne un pieno Sviluppo.

Mentre saranno a rischio altre forme di condivisione come il car pooling (sostenibile a livello ambientale, ma in contrasto con i bisogni di distanziamento sociale) e il car sharing, chiamato a interventi per la sicurezza, a partire dalla frequente sanificazione dei veicoli, ovvero trasformarsi in noleggio a medio termine.

Si aprono, quindi, nuovi spazi di business per le assicurazioni in ambito mobilità e vanno affrontati con un approccio digitale, aperto e creativo.

Da un lato, si amplia il catalogo di veicoli privati ​​per i quali sarà opportuna una polizza RC, e questo è un effetto che si vedrà nel breve, medio e lungo termine. Dall’altro lato, bisognerà tener conto della diffusione della mobilità multimodale, forme di protezione multimodale, che è qualcosa di completamente nuovo.

 

La nuova domanda in ambito pet

Il settore della Pet Insurance, che aveva un buon andamento già in epoca pre-Covid, incrementerà la sua espansione, secondo Data Bridge Ricerche di mercato il mercato raggiungerà negli USA gli 11,62 miliardi di dollari entro il 2027, con una crescita del 14, 9%.

La Pet Economy è in costante crescita perché la vicinanza di un animale domestico è una tendenza ‘sociologica’ e in queste settimane di blocco questa funzione si è accentuata: cani e gatti hanno aiutato ad affrontare la quarantena chi si trova ritrovato a viverla in solitudine hanno portato anche preoccupazioni, sia di tipo sanitario (si prenderà il coronavirus? mi contagerà il coronavirus?) sia di ordine pratico (chi si occuperà di lui se mi ammalo?).

Acquistato da molti (che ha già fornito 200 milioni di animali nel Regno Unito) ha appena raccolto un investimento da 98 milioni di dollari per entrare in nuovi mercati.

 

I pilastri del cambiamento: digitale, resilienza, modelli di business

Sono solo alcuni dei segnali che arrivano dalle settimane di emergenza e che segnalano il potenziale di forte discontinuità e di opportunità che la pandemia sta determinando per l’assicurazione assicurativa, forse maggiore rispetto alla stessa perturbazione provocata dalla trasformazione digitale, o quantomeno, più repentina.

È certo, però, che digitale e post-Covid, sono connessi: la pandemia ha determinato la spinta decisiva per portare un compimento la transizione dall’assicurazione all’insurtech. Stiamo entrando in una nuova fase, nella quale sia la collaborazione tra gli operatori storici e gli startup, dovranno essere ancora più intensi di quanto sia stati fino a oggi, perché è la strada più veloce per l’innovazione dei modelli di business.

Il Covid19 ha mostrato in modo netto e definitivo l’attenzione della trasformazione digitale per l’informativa assicurativa.

Le Compagnie che già hanno contribuito importanti processi di trasformazione digitale, oggi partecipano con maggiore velocità; ma anche quelli che erano rimaste indietro, con l’obbligo di approfittare del momento per ripensare completamente i propri servizi e processi in funzione delle nuove esigenze. Secondo un’indagine del World Economic Forum, l’industria assicurativa è tra le ultime resilienti rispetto a Covid-19, perché i suoi prodotti sono più semplici da digitalizzare (come accade per tutta l’industria dei servizi).

L’ esperienza digitale è diventata la priorità numero uno per tutte le imprese assicurative, in tutte le linee di business e in tutte le fasi del percorso del cliente, dalla sottoscrizione al reclamo.

Cloud, intelligenza artificiale, analisi dei big data e arricchimento dei dati, applicazioni mobili, dispositivi connessi, blockchain: saranno queste le tecnologie che permetteranno alle assicurazioni di cogliere le opportunità del post-Covid. Saranno queste tecnologie in grado di offrire esperienze di acquisto agili, veloci e personalizzate; di offrire micropolizze e polizze parametriche; di gestire coperture pay-as-you-go; di liquidare un reclamo velocemente; di prendersi cura della salute del cliente in ottica di prevenzione; in una parola di diventare incentrato sul cliente.

Il digitale sarà fondamentale per lo sguardo al passo con i nuovi modelli di business che saranno necessari nella ripresa. Pensiamo, per esempio, alle piccole imprese commerciali, come ristoranti, farmacie, negozi al dettaglio e alimentari, che faranno più consegne e take-away, sviluppando nuove modalità di lavoro con nuovi profili di rischio.

Alle assicurazioni toccherà rispondere con nuove offerte di protezione e di sicurezza, possibilità solo con una visione innovativa supporta dalle tecnologie esponenziali.

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